Imagino que, en todos los sectores profesionales, los que por tal se tienen, alguna vez han hecho el comentario: tengo para escribir un libro. Y, seguramente, así sea. En el sector de seguros, en general, anécdotas y oportunidades se presentan de continuo. Ni que decir tiene en el ámbito particular de los Corredores de Seguros, que nos encontramos entre las expectativas y deseos de los clientes y las intenciones y prerrogativas de las compañías de seguros.

Cuando uno empieza en la noble profesión de defender, de forma independiente, los derechos e intereses de las personas que deciden asegurar su patrimonio y/o también asegurarse, idealiza, en forma de magnificación, las garantías del seguro; cometiendo el mismo error en el que generalmente incurren los asegurados: pensar que todo está cubierto. Y la realidad diaria, los conocimiento y experiencia borran ese exceso de celo por agradar a tu cliente y, al tiempo, asegurado de la compañía de seguros que le asesoraste para que contratara la póliza.

El asegurado no pierde su deseo de tener todo asegurado -por muy redundante que suene-, por una pequeña cantidad de dinero-digo esto porque lo suele ser respecto de los capitales y garantías recogidas en la póliza de seguro-, por dos razones fundamentales: generalmente desconoce en profundidad el contenido de la póliza y, más importante aún, su ánimo, respecto de los derechos que considera adquiridos, a cambio de lo que para el es una cantidad importante de dinero, en su balanza legal constituye mayor peso que lo se indica en la póliza, que a la postre es un contrato.

Pasa, además frecuentemente, que un día llama el cliente y te va poniendo en antecedentes antes de ir al grano: “llevo pagando toda la vida el seguro; no he tenido nunca un siniestro -en el último año le hemos gestionado en nuestra correduría, dos-; a mi primo, menganito, le paso lo mismo y la compañía le pago todo -casi con toda seguridad, lo que le paso a su primo, no tiene nada que ver con lo que le ocurre a él-”. Y, para abreviar, mostrando la mejor disposición de colaboración, le preguntas: exactamente, ¿en qué consiste el siniestro? Inmediatamente relata lo acontecido, dando pie a una respuesta, por nuestra parte, en negativo sobre la cobertura, argumentada con todo lujo de detalles. Como resorte de bolígrafo, sin dejarte casi acabar la argumentación, te estampa, con un tono menos dulce: entonces, ¿qué me cubre el seguro?

En el deseo, siempre presente en el Corredor de Seguros, de ayudar a su cliente, por supuesto dentro de la legalidad y la ética, quieres pensar que la pregunta no es retórica y te pones a enumerar las múltiples garantías que tiene la póliza que por menos de doscientos euros tiene contratada, asegurando, por ejemplo, la vivienda.

Yo entiendo la pregunta y el lógico desencanto que se produce ante la ruptura de la expectativa generada de aliviarte económicamente ante un hecho que te ha ocurrido y que en tu esquema mental ligas al seguro. Pero, generalmente, las coberturas de las pólizas de seguro son claras y están acotadas en unos parámetros ante la ocurrencia del hecho garantizado.  Y es importante dejar claro que el origen de la cobertura está en el hecho ocurrido, no en el daño sufrido. Es decir, se indemniza o repara por o en el daño sufrido, pero la cobertura reside en el hecho que produjo ese daño.

En la Correduría que represento insistimos a los clientes que ante cualquier situación accidental, súbita e imprevista que sufran, una llamada a cualquiera de nosotros no cuesta nada para aclarar si es objeto de cobertura o no.

Recibimos de Ángel Vela la siguiente reclamación:

“Tengo una gotera en mi domicilio, provocada por las continuas lluvias que han caído durante semanas, y que han originado inundaciones, desbordamiento de ríos, etc. pero el seguro del edificio dice que eso no es cosa de ellos porque por lo visto no ha llovido suficiente para que se hagan cargo del siniestro. Mi sensación es que cada vez que se necesita utilizar el seguro resulta que no cubre, casualmente, el problema que tienes”.

LA OPINIÓN DEL EXPERTO

LOS VALORES DE LLUVIA EN LOS SEGUROS SE CALCULAN SEGÚN LOS LITROS POR METRO CUADRO EN UNA HORA, Y NO POR SU CONTINUIDAD

Efectivamente, este año ha sido muy lluvioso y ha provocado numerosos siniestros de esta tipología, amparados en la cobertura, que casi todas las pólizas multirriesgo contemplan, de Fenómenos extraordinarios, atmosféricos o meteorológicos. Si bien es común, a todos los condicionados generales de las pólizas que cubren este tipo de hechos, que para que se indemnicen o se reparen los daños causados por estos fenómenos se deben cumplir unos requisitos: Para el caso de la lluvia, que las precipitaciones de ésta sean superiores a 40 litros por metro cuadrado y hora; para el caso del viento, que la velocidad de las rachas de éste sean superiores a 80 kilómetros por hora; y para el pedrisco o nieve, cualquiera que sea su intensidad. (Estas medidas son las más comunes, pero dependiendo de la compañía pueden variar, aunque serán próximas a estas)

Los valores mínimos expuestos deben ser medidas registradas en el observatorio meteorológico oficial más próximo al riesgo asegurado. Y, no siendo posible obtener datos objetivos del observatorio o bien si son inferiores a los señalados, la mayoría de las compañías admiten como suficiente que se hayan producido daños por estos mismos elementos en un radio de cercanía, el cual dependerá de la compañía en la que esté asegurado el riesgo, soliendo oscilar entre quinientos metros y cinco kilómetros.

COMUNICACIÓN AL INTERESADO A TRAVÉS DE CENTROS

de atención telefónica, ajenos al siniestro y al interés del asegurado Respecto a su sensación referente a los seguros es inevitable, si usted tenía unas expectativas de los mismos que no se corresponden con la realidad aseguradora. Probablemente las explicaciones que usted ha recibido a la hora de contratar su póliza no han sido las suficientes para satisfacer sus dudas al respecto, y las que ha recibido una vez ocurrido el siniestro no hayan sido las más aclaratorias de lo sucedido, ya que en la mayoría de los casos las compañías de seguros derivan el tratamiento de los siniestros a centros de atención telefónica, donde la persona que los tramita está tan lejana del mismo como de los intereses del asegurado.

Una de las características fundamentales de los mediadores de seguros profesionales es el asesoramiento sobre las coberturas y exclusiones de la póliza. Después, y donde reside realmente el valor añadido del mediador profesional de seguros, es que tenemos que defender, en línea con el clausulado de la póliza y dentro de la legislación vigente, los derechos del asegurado, tratando, por todos los medios a nuestro alcance, que se indemnice o repare el siniestro en primera instancia.